Cómo se calcula la cuota de un préstamo (sistema francés)

Antes de firmar un préstamo conviene saber cuánto vas a pagar cada mes y cuánto de lo que devuelves son intereses. La mayoría de préstamos de cuota fija se calculan con el llamado sistema francés, donde la cuota es la misma todos los meses.

La fórmula de la cuota

Cuota = C × i ÷ (1 − (1 + i)^−N), donde C es el capital prestado, i es el TIN anual dividido entre 12 y N el número de cuotas. Si el TIN es 0 %, la cuota es simplemente C ÷ N.

Qué hay dentro de cada cuota

Cada cuota paga primero los intereses del capital pendiente y el resto amortiza capital. Al principio pagas más intereses; con el tiempo, la parte de capital va creciendo.

Cómo cambian el tipo y el plazo el coste

Con el mismo capital y plazo pero al 4 %, la cuota sube a 791,76 € y los intereses totales a unos 87.527 €. Un punto más de tipo supone unos 24.000 € extra a lo largo de los 25 años. Alargar el plazo reduce la cuota mensual, pero aumenta lo que pagas en intereses.

TIN y TAE: no son lo mismo

• El TIN es el tipo de interés nominal: solo refleja el coste de los intereses.
• La TAE incluye además comisiones y gastos obligatorios, y la periodicidad de los pagos. Para comparar ofertas, es el dato más útil.
• La oferta vinculante de tu entidad siempre prevalece sobre cualquier estimación.

Qué no recoge este cálculo

La calculadora supone un tipo fijo. En un préstamo a tipo variable la cuota cambia cuando se revisa el índice de referencia, así que el resultado solo sirve como aproximación inicial.

Errores frecuentes

• Fijarse solo en la cuota mensual y no en el coste total.
• Comparar préstamos por el TIN en lugar de por la TAE.
• Olvidar los gastos asociados, como comisiones o seguros vinculados.